Kumb siis lõpuks parem on – kodulaenu makseperiood maksimaalseks või laen kiiremini ära maksta?

Viimasel ajal käib pankade vahel tihe rebimine, et kes suudab paremaid kodulaenu tingimusi pakkuda neile, kellel juba kodulaen olemas on. Citadele panga ekspert selgitab, mida täpselt tähendab kodulaenu refinantseerimine, mis hetkel sellele üldse mõelda ning milline eripakkumine kehtib Citadele pangas.

Citadele Eesti jaepanganduse juht Marina Hakiainen selgitas, et euribori tõusuga ja Eesti majanduse kehvapoolsete näitajate tõttu kukkus eelmisel aastal omajagu ka uute kodulaenude andmine, kuid samas läksid kodulaenude tingimused paremaks. „Ehk kui uusi laene antakse välja madalama intressiga, on võimalus saada paremaid tingimusi ka juba olemasolevatele laenudele.“

Kodulaenu refinantseerimine tähendabki seda, kui näiteks teine pank pakub sinu laenule paremaid tingimusi, lähed oma laenuga teise panka üle või näiteks tõstad kaks kodulaenu ühe laenu alla kokku,“ selgitas Hakiainen. „Oma olemasoleva laenu marginaali tasub aeg-ajalt meelde tuletada ja laenuturul toimuvaga võrrelda. Nii oled olukorraga kursis, oskad hinnata vajadust refinantseerida ja teha paremaid valikuid.“

Millal võiks mõelda kodulaenu refinantseerimisele?

Kodulaenu kuumakseid mõjutab kõige rohkem euribori muutus, suuremate summade puhul on intressi marginaalil samuti märkimisväärne efekt. Pangad võtavad marginaali määrates arvesse palju erinevaid näitajaid. „Näiteks kas leibkonna sissetulek on varasemaga võrreldes suurenenud? Kas vahepeal on teised laenu- ja liisingukohustused vähenenud? Kui sissetulek on kasvanud, tähendab see panga jaoks väiksemat riski ja võimalust pakkuda paremaid tingimusi,“ ütles Hakiainen. Lisaks vaadatakse, kas kinnisvara väärtus on oluliselt suurenenud. „Palju küsitakse ka, kas KredExi käenduse olemasolu on refinantseerimisel kuidagi takistuseks. Vastus on, et ei ole,“ tõi Hakiainen välja.

Kindlasti ei tohiks unustada sisse arvestada ka lepingu- ja notaritasusid ega muid kulusid, mis võivad refinantseerimisega kaasneda. „Samas näiteks Citadele pangas hüvitame praegu refinantseerimise puhul teatud mahus notaritasud ja kinnisvara hindamise kulud, mis aitab inimesel saada refinantseerimisest kiiremini rahalist võitu. Samuti kaasneb praegu Citadeles kodulaenu refinantseerimisega neljaks kuuks tasuta maksete kindlustus, mis aitab tagada selle, et näiteks töökaotuse või haigestumise korral saaksid arved makstud,“ ütles Hakiainen.

Lisaks oma kodupangale tasub tema sõnul uurida refinantseerimisvõimalusi ka teistest pankadest. „Kodulaenu refinantseerimise taotluse tegemine on tasuta ning annab inimesele parema arusaama oma võimalustest ja laenuturul toimuvast,“ selgitas Hakiainen. „Parimal juhul aga saab olemasolevat laenu refinantseerides arvestataval hulgal oma igakuiseid laenumakseid või laenusummat vähendada.“

Kas laenuperiood uuesti maksimumi peale tõsta või mitte?

Tihti soovitatakse laenu refinantseerimisel tõsta laenuperiood uuesti maksimumi peale, kuid teised seda jällegi ei poolda. Kumb oleks õigem? „Eks see ole muidugi täiesti inimese eelistustes kinni. Rahaliselt on see kahe otsaga asi. Üldjuhul on nii, et kui pikendada laenuperioodi taas maksimumi ehk 30 aasta peale, väheneb sinu igakuiste maksete suurus, aga samal ajal maksad terve laenuperioodi peale kokku rohkem,“ lausus Hakiainen. Samas on paljude jaoks oluline argument see, et ajas raha väärtus langeb. „Ehk täna saab 10 000 euro eest osta märksa rohkem kui 30 aasta pärast.“

Üks argument on ka see, et kui igakuine laenumakse on väiksem, jääb inimesele rohkem raha kätte, mida ta saab siis kasutada asjade jaoks, milleks muidu oleks pidanud võtma veel omakorda laenu ja sellisel juhul juba kallimaid laenutooteid, nagu väikelaenud, järelmaksud, krediitkaardid. Kodulaen on ikkagi kõikidest laenutoodetest kõige odavam.

Näitlik laenujäägi refinantseerimise arvutus

Oletame, et olemasolevat kodulaenu laenujäägiga 150 000 eurot, mille intress on 2,5% + euribor 2,634%, on veel maksta jäänud 20 aastat. Sellisel juhul on kuumakse suurus 1001 eurot.

Kui see kodulaen refinantseerida parematel tingimustel, näiteks intressiga alates 1,65% ja tõsta laenuperiood uuesti 30 aasta peale, langeks kuumakse suurus 741 euro peale. Kui arvestada, et euribor ja marginaal ei muutu, säästaks klient sellega igas kuus 260 eurot, aga kokkuvõttes maksaks ta laenuperioodi lõpuks 26 468 eurot rohkem, kuna periood pikenes 10 aasta võrra.

Kui sama refinantseerimise puhul jätta laenuperiood ikkagi 20 aasta peale, langeks igakuine laenumakse tänu madalamale intressile 932 euro peale. Ehk siis iga kuu tuleks maksta 69 eurot vähem, mis tähendab 20 aasta peale kokkuhoidu üle 16 600 euro.

„Nagu näha, on laenuperioodi pikendamine väga individuaalne otsus ja võib oluliselt mõjutada igakuist laenumakse suurust või laenuperioodi lõpuks tagasi makstavat kogusummat. Igal juhul tuleks laenu refinantseerimisel põhjalikult oma võimalusi uurida ja panga esindajatega suhelda, kuna tingimused võivad oluliselt erineda,“ märkis Hakiainen.

Samuti lisas ta, et alati on võimalus kolmekuulise etteteatamisega kodulaen osaliselt või täielikult tagasi maksta, kui inimene laenukohustust enam hoida ei soovi. „Lisaks on kodulaenu refinantseerimine hea võimalus oma laenulepingu tingimused üle vaadata ja neid soovi korral ümber teha: laenuperioodi pikendada või lühendada, muuta või eemaldada käendajat või kaastaotlejat või hoopis vabastada lisatagatist,“ selgitas Hakiainen.

Tähelepanu! Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvuge hoolikalt teenuse tingimustega ja vajadusel konsulteerige asjatundjaga.